소상공인 정책자금: 어디서 받을까? 신용보증재단 VS 소진공 총정리

 

급하게 사업자금이 필요할 때, 정부 지원 정책자금은 든든한 지원군이 됩니다. 그런데 신용보증재단과 소진공(소상공인시장진흥공단), 어디서 대출을 받는 게 좋을까요? 두 기관은 지원방식과 신청시기, 금리조건이 완전히 다릅니다. 지금부터 쉽게 비교해 드릴게요.

 

소상공인 정책자금

 

지원방식, 이것만 알면 쉽다! 보증서 VS 직접대출

 

 

신용보증재단은 직접 돈을 빌려주지 않고, 은행 대출을 받기 위한 '보증서'를 발급해 줍니다. 쉽게 말해 "이 사람이 돈을 못 갚으면 저희가 책임질게요"라고 은행에 보증해 주는 거죠. 그래서 보증서를 받은 후에 은행을 한 번 더 방문해야 합니다.

 

반면 소진공 직접대출은 중간단계 없이 소진공이 직접 돈을 빌려줍니다. 은행을 거치지 않으니 절차가 더 간단하고, 보증료도 내지 않아도 됩니다. 소진공에는 '대리대출'이라는 방식도 있는데, 이건 소진공에서 확인서를 받고 → 신용보증재단에서 보증서를 받고 → 은행에서 대출을 받는 방식입니다. 단계가 많아 복잡해요.

 

신용보증재단은 서류 제출부터 보증서 발급까지 1~2주 정도 걸립니다. 사업자등록증, 재무제표, 세금신고서 등 서류도 많이 필요하고, 현장방문 실사도 있을 수 있어요. 소진공 직접대출도 서류심사와 현장실사를 거치지만, 보증서 발급 과정이 없어 상대적으로 간단합니다.

 

신청시기와 금리, 무엇이 더 유리할까?

 

 

신용보증재단은 365일 언제든지 신청할 수 있다는 큰 장점이 있습니다. 갑자기 자금이 필요할 때 바로 신청할 수 있어요. 하지만 소진공은 정해진 기간에만 신청을 받습니다. 직접대출은 매월, 대리대출은 분기별로 공고가 나오는데, 예산이 금방 소진되어 조기 마감되는 경우도 많습니다. 그래서 공고문을 미리 확인하고 빠르게 준비해야 해요.

 

금리 면에서는 소진공 직접대출이 보통 더 유리합니다. 2025년 기준으로 연 2.79~4.39% 정도로, 시중은행보다 낮은 금리가 적용되고 보증료도 없습니다. 청년이나 장애인 등은 추가 우대금리(연 2.0%)도 받을 수 있어요.

 

신용보증재단을 통한 대출은 은행 금리에 보증료(연 0.8~1.0%)가 추가로 발생합니다. 결국 총 부담 비용은 소진공 직접대출보다 높은 경우가 많습니다. 상환기간은 둘 다 대체로 5년(1~2년 거치 후 분할상환) 정도로 비슷해요.

 

내 상황에 맞는 대출은? 선택 가이드

 

1. 급하게 자금이 필요하다면 → 신용보증재단 (상시 신청 가능)
2. 최대한 낮은 금리로 빌리고 싶다면 → 소진공 직접대출 (보증료 없음, 낮은 금리)
3. 절차는 간단하게, 금리는 저렴하게 → 소진공 직접대출 (보증서 발급 과정 없음)
4. 자금 계획을 미리 세울 수 있다면 → 소진공 공고 시기에 맞춰 준비

주의할 점도 있습니다. 소진공 대출은 경쟁이 치열해서 신청해도 탈락할 수 있습니다. 신용보증재단은 대출받은 후 폐업하면 전액 일시상환해야 합니다. 두 기관 모두 소상공인(도·소매·서비스업 5인 미만, 제조업 10인 미만)만 지원하며, 유흥·도박 등 일부 업종은 제외됩니다. 정책자금 외에도 두 기관에서는 창업교육, 경영컨설팅 등 다양한 지원 프로그램도 운영하니, 대출과 함께 이런 서비스도 적극 활용하면 사업에 큰 도움이 될 수 있습니다.